Hay de deudas a deudas

“Debo, no niego; pago, no tengo”, creo la frase más escuchada en Buró de Crédito. Las ironías de la vida es que la mala deuda empezó por eso mismo… por no tener. ¿Qué es deuda? Simplemente es adquirir algo con dinero que no es nuestro y que alguien más nos lo da esperando lo regresemos más un extra. Esto hace que haya dos tipos de deuda: deuda buena y deuda mala. 

 Deuda mala

 Es el tipo de deuda que la mayoría de gente está involucrada y se define así por lo que compras. 

 Se hace deuda mala primeramente porque compras pasivos y esto es algo que saca dinero de tu bolsillo. Por ejemplo: autos, casas (ahorita vemos por qué algunas casas son pasivos), todos los chuchulucos de lujo que sólo te hacen ver “bien”, y todo el crédito al consumo. Todo lo que nos requiere estarle metiendo lana y no ver un retorno de nuestro dinero. 

 Las peores deudas son las de consumo, entiéndase tarjetas de crédito. Cuando compras algo con TC y no lo pagas en su totalidad antes de la fecha de pago te genera interés.

 

Tasa de interés

 ¿Qué es interés? Es el porcentaje que te sale más caro algo. Es decir, una tasa de interés de 50% lo que quiere decir es que lo que compraste te va a salir 50% más caro. Pero también hay que tener cuidado con algunos términos. CAT que es el costo anual total, este engloba todo que realmente vas a pagar. Es decir, si te dicen que algo tiene una tasa de interés X, siempre pregunta por el CAT, porque esto es lo que vas a terminar pagando realmente. 

 Entonces comprar cosas que te consumes (ropa, restaurantes, tecnología, etc.), no te producen lana extra y a parte te sale más caro, eso hace deuda mala. 

 

Tarjetas de crédito

 

Esto es conocido en el argot faramallozo como el crédito al consumo porque en términos generales lo que compras con una TC son consumibles, cosas no tan duraderas. Desde este mero principio vemos el problema de esta crédito, ya que no va a dar patrimonio, si nos puede dar cosas bonitas y pasajeras, pero en términos reales no nos aumentará nuestros activos. 

Es muy sencillo este crédito y esto lo hace lago peligroso de usar. No estoy diciendo que usar TC es malo o que no se deban utilizar, sólo estoy diciendo que es un arma de dos filos, bien utilizado es algo fabuloso, mal utilizado… pues hay todo un buró de crédito con miles de historias de terror. 

 Una tarjeta de crédito bien utilizada es la de los totaleros.

 

Hipotecas

 

Otro ejemplo de deuda mala son las hipotecas. Este es el tema en deuda que causa más revuelo porque atenta directamente con lo que nos han enseñado toda la vida… te inauguras oficialmente como adulto cuando adquieres una hipoteca, este es el punto donde realmente empieza lo bueno de vida adulta y si no tienes una hipoteca… ¿pues qué tienes?

 El argumento principal que se da es que rentar es tirar dinero a la basura, pero comprar una casa (hipoteca) eso ya es tuyo y por ende es mejor, pero eso no es del todo cierto. Cuando no tienes una casa siempre vas a perder dinero, sea por el lado de una renta o por el lado de una hipoteca.  Porque es importante señalar que cuando compras una casa por medio de una hipoteca hasta que la liquides totalmente la casa no es tuya, es del banco y te cobra una renta y se llama interés. 

 De hecho si lo pensamos así, con una hipotecas estarías pagando una renta muy cara. Pero para que una renta sea mejor que una hipoteca el excedente debe de ser invertido en un fondo de inversión o aseguradora. Yo recomendaría aseguradora para que represente lo más apegado posible a una hipoteca. Lo explico:

 

Si quisieras adquirir una casa de $1,200,000.

Una banco te prestaría máximo $1,140,000.

Tendrías una mensualidad de $9,846

CAT: 10.4%

Comprobar ingresos de $26,000

Por 20 años

Pagando totalmente: $2,363,000

 

Escenario en renta:

Una casa de $1,200,000

Aproximadamente sería una renta de $6,000

Dinero para ahorro mensual : $3,500

En una inversión vinculada a la BMV en 15 años lograríamos tener el $1,200,000

 

En otras palabras, por medio de una hipoteca llegaríamos a la misma meta 5 años después que si lo hacemos por medio de una renta/inversión. Cada mencionar que con una renta se puede vivir en un lugar que se acople más a las necesidades del momento y da más flexibilidad en movilidad. En cambio con una hipoteca pues es el lugar por lo general más lejos de lo que se quisiera sin posibilidad alguna a modificar esto. 

 

¿Por qué una hipoteca es deuda mala? 

Porque compras algo al doble de caro y te está costando también en el inter mucha lana… al menos que alguien más lo pague, pero eso lo veremos en deuda buena.